格局与温度：广东中行的养老金融进阶之路
跨过历史的洪流，对于老年人来说，变的是年龄，不变的是对美好生活的追求。
对于金融机构来说，新时代新征程，变的是市场趋势，变的是银发之需，不变的是服务大众的初心。
文｜余宝路
编辑 | 柯玉圆
孟子曰，老吾老以及人之老。自古以来，对于中国人而言，养老既是家中要事，也是社会大事。
2024年8月30日，民政部发布《2023年民政事业发展统计公报》，数据显示，截至2023年底，全国60周岁及以上老年人口29697万，占总人口的21.1%，其中65周岁及以上老年人口21676万，占总人口的15.4%。按照国际标准，中国已迈入中度老龄化社会。
随着我国人口老龄化的步伐不断加快，养老问题更是逐渐成为社会关注的焦点。让老年人老有所养、老有所依，既是每个“小家”的期盼，也是全社会的奋斗目标。
当前，应对人口老龄化已上升至国家战略层面。2023年10月，中央金融工作会议将养老金融列入“五篇大文章”，强调其重要性。在2024年政府工作报告中，更是有13次提及“养老”，标志着国家层面对养老问题的重视。
金融作为国之重器，时代出题，金融答题。发展养老金融对于应对人口老龄化挑战、完善社会保障体系、促进金融市场和实体经济的健康发展以及提升人民福祉，都具有重要意义。
广东中行工作人员向老年客户讲解产品
每当国家战略发出信号，身为国有大行的中国银行都迅速反应，坚持“为社会谋福利、为国家求富强”的经营理念，响应社会需求，力争与时代脉搏同频共振。
面对养老金融的新时代命题，中国银行广东省分行（以下简称“广东中行”）谋定而先动，主动走出舒适圈，创新打造了“银发乐享·八心陪伴”品牌，深化对“养老金融”领域的探索。目前，在老年客群养老金金融、养老个人金融以及养老产业金融方面，已逐步形成广东中行的特色模式，打通了养老金融服务的“最后一公里”。
三支柱养老，多层次发展
中国社科院在《中国养老金精算报告（2019-2050）》中预测，按照目前的养老金收入和消耗速度，我国企业职工基本养老保险的累计结余会在2035年耗尽。
在人口老龄化背景下，人们首先面临的是未富先老的问题。与此同时，人们的观念也开始从储蓄养老进阶到投资养老。
面对新形势，全社会的养老负担在加重，党的二十大报告提出，要“发展多层次、多支柱养老保险体系”。
2022年11月，《个人养老金实施办法》出台，个人养老金账户制度正式确立。北京、上海、广州等36个城市和地区开始陆续先行实施。个人养老金制度的重点在于个人养老账户，即可通过额外向个人养老账户投入资金，投资专属的个人养老金产品，达到增加退休收入的目的。
随着个人养老金业务的开通，我国养老体系的最后一块短板被补齐，自主养老也开始正式成为时代的命题。中国已构建了由“基本养老金（第一支柱）+企业年金和职业年金（第二支柱）+个人储蓄性养老保险和商业养老保险（第三支柱）”的三支柱养老体系，这也是国际通行的养老金管理模式。
个人养老金的发展，是经济社会发展的必然产物，也是满足群众更高层次养老需求的必由之路。
广东中行工作人员为老年人提供服务
为了解决群众财富储备的忧虑，广东中行积极推动社保、企业年金和个人养老金齐头并进，为居民提供便捷的金融服务，助力养老金融产品的发展壮大。
作为首批具有个人养老金业务办理资格的商业银行，广东中行积极推进个人养老金账户的开立及缴存，并借助形式多样的优惠活动鼓励公众参与个人养老金，助力商业养老金融产品投资。
同时，广东中行不断丰富养老金融产品供给，目前推出的个人养老金产品类别涵盖储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金，共有超180只。这些产品类型丰富、期限呈阶梯式布局，可以满足不同人群的需求。
目前，第一、二支柱经过多年的发展，已相对成熟，覆盖了国内绝大多数城镇职工。但作为未来养老体系重要补充的第三支柱，个人养老金制度才刚刚起步。
针对目前养老客群金融服务还在起步阶段、银发人群保守谨慎的投资理念，广东中行也在积极开展金融类教育。通过线上线下各类渠道开展政策宣传，让群众全方位、多样化了解我国的养老保障体系，如打造了首个乡镇老年大学“老年金融教育宣传基地”、全国首个银行业“蓝马甲教育示范基地”，还通过创意制作《小宝说金融》《外来媳妇本地郎之“馅饼还是陷阱”》等宣教视频短片，探索金融教育的新路径。
同时，广东中行还在积极做好客户全周期服务，在产品、服务、渠道等方面做好一体化保障，引导广大群众积极了解并参与个人养老金制度，提早做好养老规划。
养老金融产品是满足各类养老需求的重要载体。目前保险、银行、基金等各类金融机构都相继参与到养老金融市场中，但产品差异化程度有待提高。未来，期待各类金融机构可以发挥各自专长，创新产品服务，实现错位发展，有效推动养老金金融的进一步发展。
直面养老，小美好背后的大关怀
比起富不富，老人们首先关注的还是安全的问题。
随着我国老龄化社会的到来，家庭的养老功能不断衰退，养老成本不断提高，如何进行有效的社会化养老成为一大重要难题。
2024年3月，中国银行梅州兴宁支行收到一封客户感谢信，表扬该行营业部助理业务经理陈伟亮热心细致为民服务的感人事迹。
广东中行收到的感谢信
起因是当地一位80岁的老阿姨，因患风湿病，平日里都行走困难。有一天，这位老阿姨要去中国银行梅州兴宁支行办事，本来担心了很久，不料刚进门就因行动不便而引起了陈伟亮的注意，并得到了热情的指导和帮助。往后老阿姨只要来这，都能得到陈伟亮的热心服务，给她留下了深刻印象。
如春风化雨，金融不仅要追求新锐，还要讲究细致绵长。
2021年，中国银行推出了“岁悦长情”个人养老服务品牌，致力于从“软件+硬件”两个维度打造“八心敬老”银发客群服务场景，目标是给予银发客群全流程、全场景的优质服务体验。
在线下场景中，广东中行各养老服务示范网点均设置无障碍坡道、洗手间、扶手、敬老专窗等适老化设施。网点的智能柜台里也增设了老年专属菜单，提供大字体、语音等服务，配置一系列适老化便民措施。
中行珠海柠溪支行地处老城区中心，周边长者客户数量众多，刚开业不久，就迎来了一项特殊业务。一位中年女性客户表示，其母亲因腿脚不便，不能亲自到银行网点激活社保卡。了解到相关信息后，该行工作人员于当日下午便上门服务，为该女子的母亲办理了相关业务，受到了客户的高度赞扬。
针对行动不便的老年人客户，广东中行旗下多地的机构都可以上门提供开户、密码重置、密码挂失、定期存款等业务，促进传统上门服务和智能技术融合，为老年人提供贴身的金融服务。
线上方面，在所有App都在更新迭代最快最炫技的版本时，中国银行推出了“岁悦长情版”。这是中国银行为贴近银发客群使用习惯而专门推出的“长者版本”，大字体显示，提示音量响，功能简单明了，还有一键求助人工服务的功能，将适老化关怀融入服务细节。
2024年3月,国务院发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》,要求聚焦老年人支付不便的问题。要想解决该问题，优化金融基础设施是关键。为此，广东中行积极响应，持续打造更具包容性、便利性的支付环境，切实弥合“数字鸿沟”，积极提升老年人从储蓄到支付的全周期体验。
一系列温暖举措的背后，是对银发人群的关爱和帮扶。
从线上到线下，由点到面，广东中行以高质量金融服务，为用户编织了一张无处不在的可靠的民生保障网。
对个体而言，适老化改造是局部的“微建设”，对于整个社会而言，这是一项系统性工作。通过每一个小改动，如增加一个扶手，提醒社会把目光给到老年人，更精准地直面养老问题。
只有当适老化的调整越来越普及，越来越随处可见可得，社会才能轻松可靠地托举亿万老年人的幸福生活。
万家灯火，银发经济路在何方
当人们的思维从储蓄养老到投资养老，人们对养老生活的目标也从生存性养老转为品质型享老。
聚焦“医、食、住、行、娱、情、学”七大生活服务，广东中行推出各项惠老活动，如：预约问诊、视频医生、养老社区、老年大学、在线购物、医保电子凭证、语音识别等品质生活服务及适老化智能服务，力求为老年客户带来无微不至的悉心关怀，致力提高老年人群的生活质量。
在今年的重阳节，广东中行就特别组织了“暖心重阳 平安养老”活动，以旗下多家营业网点厅堂为宣传主阵地，通过厅堂沙龙、户外场所拓展等形式进行宣传教育。
辖内广州中行在今年8月也联手多家机构，在广州越秀区举办了“越秀乐活 银发集市”活动，打造银发经济的典型应用场景，引导老年人沉浸式体验打卡各个摊位，用各类贴心的精彩活动丰富老年客群的退休生活。
随着如今生活品质不断提升、养老需求被不断释放，人们对养老生活有了更多想象。丰富的老年生活少不了蓬勃发展的银发产业经济作为支撑。
《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》显示，我国银发市场规模大概为10万亿元，并且还在持续增长。我国老年人人均消费年复合增速约为9.4%，超过了一般行业的增长速度。
如此看来，未来中国养老产业必定拥有广阔的发展前景。面对这个未来的市场大风口，众多企业也在竞相入局，纷纷给出自己在养老问题上的不同解决方案。
如今，在政策的支持下，金融机构也在助推这一趋势。
在养老产业金融领域，我国发展呈现“政府出资为主导，保险公司、商业银行等金融机构共同参与”的特征。在此背景下，为全力支持银发经济和养老体系建设，以银行为代表的金融机构正在持续构建养老金融体系，普遍提升对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持力度，推动养老向“享老”转变，提供金融支持。
当前养老产业面临投资回收期长、运营效益低的问题，但这一产业具有良好的社会效益。为了助力养老产业的做大做强，广东中行积极服务和支持养老产业发展，注重培育养老核心基础客群，做深做透养老行业全周期产业链，精准定位客群需求，制定养老贷服务方案，提升小微企业金融服务。截至11月末，广东中行的养老产业贷款余额近6亿元。
针对如“智慧健康养老”“普惠托育”“培疗机构转型养老”等各级政府补贴或示范试点的重点项目，广东中行也重点关注，加强合作，给予支持力度的倾斜。
助力人们“养老”变“享老”，广东中行的探索和领跑之势，已不只体现在金融产品的创新、金融服务的更迭，更纵深体现在推进产业融合发展、构建养老产业生态圈上。
广东中行还在努力探索将养老金融支持的方向由企业拓展至行业，不断丰富产业图谱，深化养老产业生态圈的建设，深耕重点行业，打造服务亮点，拓宽投融资渠道，将更多资金活水引向养老领域，实现金融助力推进养老产业集群发展。
潮平岸阔，风正扬帆。
站在新的历史交汇点上，我们见证了国家经济走过快速发展的历程，也要关怀和铭记每一个曾与国家风雨同行的中国人。如今你看到路上走过白发苍苍的老一辈，在风雨飘摇的年代里，正是靠着他们的辛勤劳作和百折不挠，才有了今天中国经济的腾飞。
跨过历史的洪流，对于老年人来说，变的是年龄，不变的是对美好生活的追求。
对于金融机构来说，新时代新征程，变的是市场趋势，变的是银发之需，不变的是服务大众的初心。
有效应对我国的人口老龄化，事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉。毋庸置疑的是，发展养老金融已经成为国家健全多层次的社会保障体系的政策指引。让更多老年人共享改革发展成果，安享幸福美满的生活，是全社会的愿景和目标。
国之大者，为国为民。做中国式现代化人民美好生活的陪伴者，这是金融机构亘古不变的主题。
广东中行将始终把人民对美好生活的向往作为工作的出发点和落脚点，深入参与老年友好型社会建设，针对养老的痛点难点，深耕细作养老金融领域。秉承为国家富强、为社会进步、为民族复兴的初心，以更有温度的金融服务点亮万家灯火，以更锐意开放的姿态赓续百年荣光，在可预见的未来，在广阔的南粤大地上，书写具有中行特色、广东特色的养老金融大文章。
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